ペアローンで片方だけ審査に落ちる原因｜妻・夫別の対処法と住宅ローンの選択肢
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※本コラムは、広く一般的な情報提供を目的としており、弊社のサービスに限らず、多くの方にとって役立つ内容を意識して執筆しています。
詳細なご相談や専門的なアドバイスが必要な場合は、ぜひお気軽にお問い合わせください。
ペアローンを検討している中で、「片方だけ審査に落ちたら家を建てられないのでは」と不安を感じている方もいるのではないでしょうか。
ペアローンではご夫婦それぞれが審査を受けるため、片方だけ審査に通らないケースはあります。
しかし、審査に落ちたからといって、すぐに家づくりを諦める必要はありません。
原因を把握したうえで借り方や資金計画を見直せば、家づくりを進められる可能性があります。
そこで今回は、茨城県で資金計画の段階からご家族の家づくりをサポートしている『ノーブルホーム粋（SUI）』が、ペアローンで片方だけ審査に落ちる主な原因や対処法、検討できる住宅ローンの選択肢を分かりやすく解説します。
住宅ローンの不安を軽減し、安心して暮らせる住まいを実現するために、ぜひ最後までごらんください。
ペアローンで片方だけ審査に落ちることは実際にある
ペアローンの審査において、ご夫婦のどちらか一方だけが落ちてしまう事態は実際に起こります。
【ペアローンの仕組み】
- ご夫婦がそれぞれ個別に住宅ローンを契約する
- 金融機関の審査もご夫婦別々に行われる
- 年収や勤続年数、信用情報の状況などが審査で確認される
そのため、片方だけが基準を満たせずに通過できない結果となるのは、特別珍しいケースではありません。
ここで大切なのは、「片方が落ちたから、もうマイホームは建てられない」と決めつけないことです。
住宅ローンの組み方や資金計画を見直すことで、選択肢が残っているケースもあります。
なぜ片方だけが審査に通らないのか、次の章で具体的な原因を一つずつ確認していきます。
ペアローンで片方だけ審査に落ちる主な原因
審査に落ちる理由は、大きく分けて「信用情報」「収入や勤続状況」「健康状態」の3つに分類されます。
具体的な原因を知ることで、次に取るべき適切な対策が見えてきます。
信用情報に関する原因
信用情報には、これまでの支払い状況や借入状況が記録されています。
延滞や債務整理の記録が一定期間残っている状態は、いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれることもあります。
審査で確認される履歴は、主に以下の通りです。
- クレジットカードや携帯電話料金の延滞履歴
- 自己破産や任意整理などの債務整理の記録
- 日常的なリボ払いの利用
- 消費者金融などでのカードローン利用
- 自動車ローンや奨学金など他社からの借入状況
借入があるだけで審査に通らないわけではありません。
しかし、返済状況や借入額とのバランスによっては、返済能力が慎重に判断されることがあります。
収入・勤続状況に関する原因
安定して住宅ローンを返済し続けられる能力があるかどうかも、重要な判断基準とされています。
たとえば、以下のような点が確認されます。
- 年収と借入希望額のバランス
- 勤続年数
- 雇用形態（正社員・契約社員・自営業など）
- 転職してすぐに申し込みをした状況
- 年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）
とくに転職直後や勤続年数が短い場合は、収入の安定性を判断しにくいことから、審査結果に影響するケースがあります。
健康状態・団体信用生命保険（団信）に関する原因
健康状態や告知内容によっては、団体信用生命保険（団信）に加入できず、住宅ローンの審査に影響する場合があります。
団信とは、契約者に万が一のことがあった場合に残りの住宅ローンを肩代わりする保険制度です。
住宅ローンを組む際は、原則として団信への加入が必須条件とされています。
ただし、フラット35のように団信への加入が任意で、健康状態を理由に加入できない場合でも利用できる住宅ローンもあります。
ここまでの内容に心当たりがない場合は、まず信用情報を確認してみましょう。
次の章では、配偶者の借金や信用情報が審査にどう関わるのかを詳しく見ていきます。
〈参考〉
・公益財団法人生命保険文化センター『ライフイベントから見る生活設計＞団体信用生命保険について知りたい』
・住宅金融支援機構 フラット35『ペアローンの概要＞団体信用生命保険』
配偶者の借金・信用情報も審査に影響する
配偶者の信用情報に問題があると、審査に影響が及ぶ可能性があります。
理由は、ペアローンがご夫婦それぞれが自分の住宅ローンの契約者になるのと同時に、もう一方のローンの連帯保証人にもなるからです。
そのため、自分の収入や信用情報に問題がなくても、配偶者の状況によって審査が慎重になる場合があります。
「配偶者に内緒にしている借金がバレてしまうのでは」と不安に思う方もいますが、連帯保証人になる以上、審査の過程で信用情報が確認されるのが実情です。
ただし、結果は借入額や金融機関の基準によっても変わるため、この時点で諦める必要はありません。
具体的な対応方法は、次の章でケースごとに見ていきます。
【ケース別】片方がペアロ―ン審査に落ちたときの対応
ここからは、片方がペアローン審査に落ちた場合によくある3つのケースを取り上げます。
ご自身の状況に近いものを確認しながら読み進めてみてください。
妻だけ審査に落ちたケース
妻の審査だけが通らなかった場合は、以下の点を確認してみましょう。
- 審査結果の通知内容（保留か否認かなど）
- 現在の収入や雇用形態
- 育児休業中・時短勤務など収入状況の変化
- 信用情報に心当たりがないか など
考えられる原因としては、育児休業や時短勤務による収入の変化、パート・契約社員など雇用形態の影響、リボ払いやカードローンの利用状況、あるいは連帯保証人となる夫の状況が関係している、といったことが挙げられます。
収入合算への変更や単独ローンへの切り替えなど、自分たちに合った方法を次章で確認していきましょう。
夫だけ審査に落ちたケース
夫の審査だけが通らなかった場合も、まずは現在の状況を整理することが大切です。
- 審査結果の通知内容
- 勤続年数や転職の有無
- 他社からの借入状況
- 団信の告知内容 など
考えられる原因としては、転職直後で勤続年数が短いこと、自動車ローンなどを含めた借入額が多いこと、健康状態による団信の加入条件、あるいは妻が連帯保証人となっていることが関係している、といったことが挙げられます。
原因を整理したうえで、借入額や借り方の見直しを検討すると、次の選択肢が見つかることもあります。
借金・信用情報（いわゆるブラックリスト）が原因だったケース
借金や信用情報が原因だと考えられる場合は、以下の3つのステップで整理してみましょう。
1. 信用情報を確認する
信用情報は、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に開示請求することで確認できます。
2. 借入を整理する
リボ払いやカードローンの残高がある場合は、可能な範囲で完済や整理を進めておくと、次の申し込みでの審査に向けた状況の改善につながる場合があります。
3. 再申し込みのタイミングを検討する
延滞などの記録が残っている場合は、一定期間が経過するまで待つという選択肢もあります。（※）
焦って再申し込みをする前に、状況を整理しておくことが大切です。
※情報の保有期間はクレジット情報で5年程度といわれる。情報の種類や信用情報機関によって異なる。
ペアローンの審査に落ちた原因は、一人ひとり異なります。
そのため、「自分たちの場合はどうすればいいのか」を早い段階で整理することが重要です。
茨城県でペアローン以外の選択肢も含めて家づくりを検討したい方は、ノーブルホーム粋（SUI）にお問い合わせください。
資金計画から、一人ひとりの状況に合わせた住まいづくりをご提案いたします。
ペアローンが難しいときに検討したい解決策
審査に落ちてしまった場合でも、借り入れ方法や金融機関を見直すことでマイホームの夢を実現できる可能性があります。
ここでは、具体的な代替案や再チャレンジに向けたアプローチを紹介します。
単独ローンまたは収入合算を検討する
ペアローンでの借り入れが難しい場合、主な選択肢は単独ローンと収入合算の2つです。
- 単独ローン：ご夫婦のどちらか一方だけが契約者となり、審査や返済の責任も1人が担う方法
- 収入合算：契約は1本のまま、配偶者の収入を合算する方法（連帯保証型・連帯債務型がある）
ペアローンとこの2つの違いを表で整理すると、以下のようになります。
| 比較項目 | ペアローン | 収入合算 | 単独ローン |
|---|---|---|---|
| 審査対象 | ご夫婦それぞれ （お互いが連帯保証人） | 主に主債務者 （連帯保証人・連帯債務者の状況が影響する場合あり） | 契約者本人のみ |
| 借入可能額 | ご夫婦2人分の収入が基準になるため高額になりやすい | 1本の契約で配偶者の収入を合算し、単独より増やせる | 契約者1人の収入が基準 |
| 住宅ローン控除 | ご夫婦それぞれが適用を受けられる | 連帯保証型は主債務者のみ、連帯債務型は双方が対象になる場合がある | 契約者本人のみ |
| 団信 （フラット35は任意加入） | ご夫婦それぞれが加入できる | 連帯保証型は加入できないのが一般的、連帯債務型は連生型を選べる場合がある | 契約者本人のみ加入 |
| 向いている人 | ご夫婦とも収入があり、それぞれ控除・団信のメリットを活かしたい方 | 契約や諸費用を抑えつつ、借入額を増やしたい方 | 配偶者の状況に左右されず、単独で手続きを進めたい方 |
※住宅ローン控除や団体信用生命保険（団信）の取扱いは、借入方法や金融機関、制度改正によって異なります。利用を検討する際は、最新の制度や金融機関の案内を確認してください。
なお、単独ローンと収入合算どちらの借り方でも、民間銀行の住宅ローンだけでなくフラット35を選ぶことが可能です。
フラット35は住宅金融支援機構と民間金融機関が提携する全期間固定金利の住宅ローンで、金利変動のリスクを抑えたい場合の選択肢になります。
どの借り方が適しているかは、世帯収入や将来設計によって異なります。
迷った場合は住宅会社や金融機関へ相談し、自分たちに合った方法を選びましょう。
〈参考〉
・住宅金融支援機構 フラット35『ペアローンの概要＞団体信用生命保険』、『収入合算』
・国税庁『共有の家屋を連帯債務により取得した場合の借入金の額の計算』
銀行変更・信用情報の回復を待つ
借り方を変える以外にも、申し込み先や時期を変えることで状況が変わる場合があります。
- 申し込み先を変える：金融機関によって審査基準は異なるため、ある金融機関で難しくても、別の金融機関であれば通る可能性がある
- 時期を変える：信用情報の記録内容によっては、一定期間を空けてから再申し込みすることで、状況が変わるケースがある
そのほか、頭金を増やす、借入希望額を見直す、返済期間を調整するといった方法も検討できます。
頭金をどのくらい用意するのが適切かは、こちらの記事をご確認ください。
〈関連ページ〉住宅ローンの頭金を入れすぎても損はないが資金不足などに注意｜頭金の適正額を決める方法も解説
ペアローンが難しくても家づくりの選択肢はある
住宅ローンの審査結果は、家づくりのゴールではなくスタート地点の一つです。
借り方や予算の考え方を見直すことで、ご希望に近い住まいを実現できる可能性があります。
大切なのは、住宅ローンだけを切り離して考えるのではなく、土地や建物、将来の暮らしまで含めて資金計画を立てることです。
「借りられる額」に合わせて土地・建物の予算を再配分する
借入額に不安がある場合、住宅ローンの組み方だけでなく、家づくり全体を見直すことで選択肢が広がります。
注文住宅であれば、以下のように予算を再配分することが可能です。
- 土地選びの見直し：予算に合わせて、エリアや土地の広さを再検討する
- 建物仕様の調整：間取りや仕様のグレードを見直し、総額を抑える
- 予算とのバランスを考えた住まいづくり：優先したい部分とそうでない部分を整理する
このように全体の計画の中で調整を行えば、予算内に収めながら理想の住まいへと近づけられます。
将来を見据えた無理のない資金計画を立て直す
マイホームの購入においては、「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」を基準に予算を組むことが何より大切です。
教育費や老後の資金など、将来のライフプランを踏まえた借入額を設定しなければなりません。
月々のローン返済が家計を圧迫してしまっては、せっかくの新しい住まいでの生活にゆとりがなくなってしまいます。
また、住まいの費用は住宅ローンの返済額だけでなく、入居後の光熱費やメンテナンス費も含まれます。
一時的な解決策に飛びつくのではなく、長期的な視点で家計への負担を考慮した資金計画を立てていきましょう。
予算を立て直す際の具体的な年収と借入額の目安については、こちらの記事も参考にしてください。
〈関連ページ〉住宅ローン6500万・6000万は年収いくらなら借りられるか・無理なく払えるか｜返済額、借り方など
資金計画から上質な住まいづくりまで「ノーブルホーム粋（SUI）」にご相談を
ノーブルホーム粋（SUI）では、住宅ローンの相談だけでなく、土地探しや建物のプランニング、資金計画まで含めてトータルでサポートしています。
「ペアローン以外の借り方も検討したい」「予算内で希望に合う家づくりができるか知りたい」といったご相談にも、一人ひとりの状況に合わせて提案しています。
茨城県でペアローンの審査に不安がある方や、片方だけ審査に落ちて今後の進め方に悩んでいる方は、ノーブルホーム粋（SUI）へお気軽にお問い合わせください。
資金計画を見直し、予算をコントロールしながらも、漆喰や無垢材などの自然素材を取り入れた上質な和モダン空間を実現いたします。
ノーブルホーム粋（SUI）が手がける実際のデザインについては、以下の実例記事でご確認いただけます。
〈関連ページ〉かっこいい和モダンのリビング実例｜レトロ・ナチュラル・北欧風など和モダンコーディネートの作り方
ペアローンの審査に関するよくある質問
ここでは、ペアローンや審査に関して、よく寄せられる質問をまとめました。
気になる項目から確認してみてください。
Q1.片方の審査結果だけ先に分かることはある？
金融機関や審査の進み方によって異なりますが、片方の結果だけ先に伝えられることもあります。
同時に案内されるとは限らないため、申し込み時に確認しておくと安心です。
Q2.審査に落ちた後でも、もう一度申し込める？
審査に一度落ちてしまっても、再度申し込むことは可能です。
ただし、同じ状態で受けても結果は変わらないため、落ちた原因を解消してから別の金融機関へ審査を依頼するようにしてください。
Q3.収入合算に変更すると審査は通りやすくなる？
必ず通りやすくなるとは言い切れません。
収入合算は借入可能額を増やせる方法であり、審査基準そのものが緩くなるわけではないため、慎重に検討することが大切です。
Q4.審査に通りやすい住宅ローンはある？
「絶対に審査に通る」住宅ローンはありませんが、金融機関によって審査基準は異なります。
たとえば「フラット35」は勤続年数の規定がなく、雇用形態も比較的柔軟なため、民間銀行で落ちた方でも通る可能性があります。
まとめ
今回は、ペアローンで片方だけ審査に落ちる主な原因や対処法、利用できる住宅ローンの選択肢について解説しました。
片方が審査に通らなかった場合でも、審査に落ちた原因を整理し、借り方や資金計画を見直すことで、マイホームの選択肢は十分に残っています。
本記事が、ペアローンの審査に不安を感じている方や、これから住宅購入を検討している方にとって、後悔のない家づくりの参考になれば幸いです。
